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银行长期大额存单遇冷

时间:2024-04-11 09:33来源:北京商报 作者:北京商报 点击:
存款利率降至“低位”,大额存单一度成为不少储户锁定较高利率的“心头好”,不过4月10日,一则“股份制银行停发长期限大额存单”的消息甚嚣尘上,

【直报网北京4月11日讯】(北京商报)存款利率降至“低位”,大额存单一度成为不少储户锁定较高利率的“心头好”,不过4月10日,一则“股份制银行停发长期限大额存单”的消息甚嚣尘上,引发市场关注。北京商报记者调查发现,事实上,这家银行并未停发长期限大额存单,但额度较少亦是事实。不过,毋庸置疑,在成本控制和风险管理的压力下,已有不少银行开始着手,主动降低包括大额存单在内的高息负债产品发行规模。

长期限大额存单“遇冷”

曾经的“香饽饽”如今不香了吗?4月10日,一则“招商银行停发3年期以上大额存单”的消息流传甚广,引发了市场对于银行在资产端投放乏力的“唱衰”讨论。不过,北京商报记者获悉,事实并非如此。

一位招商银行深圳地区客户经理介绍称,“并非停发,只是大额存单3年期、5年期产品额度有限,后续会视整体资产负债情况确定未来产品发行计划”。北京商报记者了解到,目前招商银行大额存单中2年期、1年期仍有额度在售,均为20万元起存,存款利率分别为2.15%、2%。

虽然并未停发长期限产品,但大额存单的利率优势已不再。当问及有何类存款产品可以推荐时,这位客户经理并未主推大额存单,而是推荐了招商银行发行的另一款3年期定期存款产品,该产品年利率为2.55%,购买限额为5万元以内,1000元起存。

“大额存单3年期利率为2.4%,目前没有额度,这款定期存款利率比较高,需要预约才可以购买。”上述客户经理说道。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证,通常情况下个人20万元起投,期限从3个月至5年不等,一直以来都是安全稳定且收益较优的象征。2022年至今,存款利率经历了多轮下调,大额存单利率也一降再降。

北京商报记者注意到,以一家国有大行为例,该行3年期定期存款最高利率可达到2.35%,与大额存单最高年利率保持一致;另一家国有大行3年期大额存单利率同样为2.35%,与该行3年期定期存款利率相同。

在线下,客户经理对大额存单推广者也寥寥无几。问及原因,一位股份制银行客户经理直言,“目前大额存单利率比较低,不具备优势,起存金额也比较高”。

“我行大额存单目前没有额度。”另一位银行客户经理对大额存单的营销文案还停留在过年之前。

根据融360数字科技研究院监测的数据,从各类银行大额存单利率调整情况来看,2024年3月,国有银行1年、3年期平均利率环比小幅下跌,其他期限平均利率环比持平;股份制银行2年、3年期平均利率环比小幅下跌,其他期限平均利率环比持平;城商行除3年期平均利率环比上涨,其他期限平均利率均环比下跌,2年、5年期利率跌幅相对较大;农村金融机构各期限平均利率均环比上涨;外资银行各期限平均利率均环比下跌。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示,近两年投资者购买大额存单的积极性较高,尤其是利率相对较高的长期大额存单,但是银行发行的积极性较低,尤其是规模较大的全国性银行,主要有两方面原因:一是利率下行期银行不愿意为长期存款支付更高的资金成本;二是近两年居民存款热情较高,银行存款规模增长较快,且存款定期化趋势加剧,银行息差压力进一步加大。

压降付息成本成重中之重

通过降低存款利率,尤其是长期限存款利率,有助于银行压缩负债成本,从而缓解息差压力。在2023年度业绩发布会上,多位银行管理层均透露,压降付息成本是今年工作的重中之重。

邮储银行行长刘建军强调,“存款付息率管控如果放任自流,最后一定会把存款成本推高,邮储银行要想方设法提高活期存款占比,同时也对中长期存款进行一定的管控。一定要精细化算好账,必须让我们的前线都知道,哪些存款带来多少收益,从上到下形成一种管控付息成本的共同的价值取向”。

建设银行首席财务官生柳荣表示,“建设银行2023年在负债端加大结构的调整,通过考核调整、内转调整,引导分行更多抓结算资金,更多地控制3年期以上付息率比较高的存款。此外,通过托管资产带动了低成本的活期存款,通过这些措施也控制了存款付息率的增长”。

“存款成本刚性的特征依然比较显著。”中国银行副行长张毅在业绩发布会上表示,“虽然2023年存款利率下降了三次,但是存款的定期化、长期化趋势特征还是比较明显,这方面都有一定比例的上升,同时市场竞争也加剧了成本下行的动能。”张毅透露,2024年,中国银行将加大对高成本存款的压降力度,包括协议存款、结构性存款以及3年期以上大额存单。

“相较普通定期存款,大额存单利率要稍微高一些,除此之外没有其他优势。而大额存单的门槛也要更高,适合资金量较大、有长期投资需求的保守型投资者。”刘银平进一步指出,近两年银行存款规模增长较快,揽储压力有所下降,但是净息差持续收窄,所以优化负债结构、压降高成本存款成为各大银行的主要揽储策略。

除了成本控制的考量外,压降长期限存款后,银行也将更加注重通过服务升级和产品创新来吸引、保留客户,而非单纯依靠高利率揽储。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,近年来,部分银行定期存款占比过高,负债成本压力上升,同时,银行持续让利实体经济,导致部分银行净息差压力增大。大额存单后续发行及利率定价方面,还是要看银行整体负债成本与净息差压力,以及市场对大额存单的需求情况。

北京商报记者 宋亦桐

(原标题:银行长期大额存单遇冷)

责编:九月

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